Можно ли снизить ставку по ипотеке?

На фоне стабилизации экономической ситуации в России Центробанк с 2017 года регулярно начал снижать ключевую ставку. Этот показатель – главный ориентир для кредитных организаций в стране. Именно на нее ориентируются банки для выдачи кредитов, в том числе и на жилье.

За минувший год базовые проценты всех ведущих российских банков упали до 10,5 – 12,25 процентов. Более того, по прогнозам экспертов, этот показатель будет продолжать падать в ближайшие два года.

Если у вас есть действующий ипотечный кредит с достаточно весомой ставкой, взятый в кризисные времена, вы имеете право потребовать от своего банка снизить проценты по нему.

Можно ли снизить ставку по ипотеке? Есть два варианта:

• снизить процент в банке, в котором вы взяли ипотеку;

• рефинансировать ипотеку в другом банке: оформить новый договор с погашением кредита по старому договору.

Кредит доверия

Конечно, для банка снижать проценты по ипотеке не слишком выгодно: финансовая организация потерпит убытки. Но в условиях жесткой конкуренции это выгоднее, чем рисковать, что клиент перейдет в другой банк на условиях рефинансирования – тогда потери станут более весомыми.

Многие банки сами формируют персональные предложения для заемщиков с новыми условиями, чтобы не потерять клиентов. Однако не стоит ждать у моря погоды: многие финансовые гиганты могут себе позволить проигнорировать этот момент.

Наиболее благоприятно ситуация сложится для заемщика, который регулярно и аккуратно гасил ипотечные платежи, без задолженностей по текущим обязательствам. Отдельным плюсом могут стать досрочные платежи – если вы гасили основной долг по кредиту весомыми суммами.

Если вы видите, что ключевая ставка снизилась более, чем на 1% по сравнению с вашей, вы можете прийти в банк, где брали кредит, и написать заявление на пересмотр ставки по заему. Обычно на рассмотрение уходит две-три недели.

Если были нарушения графика

Можно ли снизить ставку по ипотеке тем, кому пришлось нарушить график платежей из-за финансовых проблем? Пойти по легкому пути и потребовать снижения ставки уже не получится: из ненадежных платильщиков банки стараются «вытрясти» как можно большую сумму, пока они платежеспособны.

Однако есть выход: индивидуальная программа реструктуризации долга. В ней также будет рассматриваться и снижение ставки по ипотеке. В этом случае можете надеяться на лояльность от кредитора.

Впрочем, стоит понимать, что ставка снизится намного менее заметно, чем если бы вы были добросовестным плательщиком.

Как подать заявление на снижение ставки по ипотеке?

Вам необходимо прийти в офис банка, где вы брали ипотеку, либо в головной офис. С собой нужно взять кредитный договор и документ, удостоверяющий личность.

Обратите внимание, что могут потребоваться дополнительные документы: свидетельства о собственности на жилье, договор с компанией-продавцом жилья. Иными словами, берите с собой любые документы, которые использовали в свое время для оформления ипотеки.

В заявке обязательно укажите положительные моменты: вы ни разу не просрочили платеж или погасили часть основного долга досрочно. Ответ на заявку следует ждать через 20-30 дней в зависимости от банка.

Как банк решает, можно ли снизить ставку по ипотеке? Вот несколько факторов, которые могут положительно повлиять на его решение:

• отсутствие задолженностей;

• отсутствие реструктуризации долга;

• остаток основного долга более 500 000 рублей;

• кредит выдан более года назад;

• досрочное погашение части основного долга.

Рефинансирование

Некоторые крупные банки достаточно неохотно рассматривают возможность снижения ставки по ипотеке, даже при положительной истории платежей. В таких случаях, (особенно если история не идеальна), стоит подумать о рефинансировании в другом банке.

В чем смысл этой процедуры? Вы заключаете новый договор займа и направляете средства от нового кредитора на погашение долга по старому. По сути вы оформляете новую ипотеку.

Что нужно сделать для данного шага? Во-первых, тщательно изучите рынок предложений по ипотечным займам. Выбирайте самый интересный и смело подавайте заявку. Понадобятся следующие документы:

• заявление;

• паспорт;

• кредитный договор с текущим банком;

• выписка по счету, с которого планируете погасить задолженность (за весь период кредитования по настоящее время);

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

• справка о доходах за последние полгода;

• свидетельство о заключении или расторжении брака;

• СНИЛС.

К слову, вполне возможна ситуация, что после этого «родной» банк предложит вам более выгодные условия снижения ставки по ипотеке.

Комментарий эксперта

Грецова Анастасия Михайловна, заместитель управляющего Западно-Сибирского отделения Сбербанка

Процентная ставка по жилищному кредиту зависит от ряда факторов, прежде всего от ключевой ставки ЦБ. Для клиентов Сбербанка, приобретающих квартиру в ЭНКО ГРУПП, есть ряд возможностей снизить процент по ипотеке:

• оформление страхования жизни и здоровья заемщика снижает ставку на 1%; 

• при внесении первоначального взноса более 20%, ставка будет снижена на 0,2%; 
  
• при проведении сделки с электронной регистрацией права собственности предусмотрено снижение ставки еще на 0,1%;
  
• для участников зарплатного проекта Сбербанка предусмотрено снижение ставки на 0,3%.
  

Все преференции суммируются. 

Ипотека – долгосрочный кредит, поэтому кроме процентной ставки, нужно учитывать и условия кредитования, например, возможность досрочного погашения в удобную дату, оформление бесплатных справок и выписок, проведение сделки по доверенности, последующее выделение долей детям, возможность продажи ипотечной квартиры в будущем. 

Кстати, с 25 мая 2019 года в Сбербанке снижены процентные ставки по ипотеке. Теперь приобрести строящееся жилье в кредит можно под 10,5-10,7%, по программе субсидирования ипотеки застройщиками условия еще выгоднее – 8,2 – 9,2%. Семьи с двумя и более детьми могут воспользоваться программой государственной поддержки и оформить ипотеку под 6% на весь срок кредитования!